Yula.la ຂ່າວ

ພາກທີ 1: ຄວາມຮູ້ເລື່ອງເງິນກັບ Yula.la: ສິ່ງທໍາອິດທີ່ຜູ້ກູ້ຢືມໃນລາວຄວນຮູ້

ການກູ້ຢືມເງິນຄັ້ງທໍາອິດອາດຈະເບິ່ງຄືເປັນຕາຢ້ານ ແລະ ມີຂັ້ນຕອນທີ່ຍາກຫຼາຍຖ້າຫາກເຈົ້າຫາກບໍ່ຮັບຮູ້ເຂົ້າໃຈເຖິງລາຍລະອຽດ ກ່ຽວກັບຂໍ້ມູນ. ໂດຍສະເພາະໃນ ສປປ ລາວ, ຊຶ່ງສ່ວນຫຼາຍຜູ້ໃຫ້ກູ້ສ່ວນໃຫຍ່ຈະມີມາດຕະການທີ່ເຂັ້ມງວດຕາມທ້ອງຕະຫຼາດ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ມີຄວາມອາດສາມາດທີ່ຈະເລັ່ງໃຫ້ຜູ້ກູ້ຍອມເຊັນຂໍ້ຕົກລົງທີ່ມີການເອົາປຽບດ້ວຍອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສູງ ແລະ ໄລຍະການກູ້ທີ່ສັ້ນ, ເຊິ່ງອາດຈະສ້າງຄວາມບໍ່ພໍໃຈໃຫ້ແກ່ຜູ້ກູ້ກໍ່ໄດ້.

ໃນກໍລະນີທີ່ທ່ານບໍ່ສາມາດສົ່ງເງິນຄືນຕາມກໍານົດເວລາທີ່ໄດ້ລະບຸໄວ້ແລ້ວ ທ່ານກໍ່ອາດຈະພົບກັບບັນຫາທີ່ໃຫຍ່ ແລະ ອາດຈະສູນເສຍຊັບ ສິນຕ່າງໆໄດ້ເຊັ່ນວ່າ: ເຮືອນ, ລົດ ຫຼື ຊັບສິນທາງທຸລະກິດຂອງທ່ານ.

ຍິ່ງທ່ານໄດ້ຮຽນຮູ້ກ່ຽວກັບເຕັກນິກການກູ້ຢືມທີ່ເໝາະສົມໄດ້ຫຼາຍເທົ່າໃດ ໂອກາດທີ່ທ່ານຈະປະສົບຜົນສໍາເລັດໃນການກຽມຄວາມພ້ອມ ການກູ້ຢືມກັບບັນດາແຫຼ່ງສະໜອງທຶນທີ່ມີຄວາມໜ້າເຊື່ອຖື ກໍ່ຍິ່ງມີຫຼາຍເທົ່ານັ້ນ ທັງນີ້ກໍ່ເພື່ອຕອບສະໜອງຄວາມຕ້ອງການ ແລະ ຄວາມຈໍາເປັນທາງດ້ານການເງິນໃຫ້ແກ່ໂຕທ່ານເອງ ແລະ ຄອບຄົວ.

ແລ້ວເຮົາສາມາດກາຍເປັນຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ມີຄວາມຮັບຜິດຊອບໄດ້ແນວໃດ?

ທຸກໆຄັ້ງທີ່ໃຜຈະກູ້ຢືມເງິນຈາກຜູ້ໃຫ້ກູ້ໃດໜຶ່ງໃນລາວ, ສັນຍາດັ່ງກ່າວແມ່ນຈະປະກອບດ້ວຍ 3 ອົງປະກອບຫຼັກທີ່ທ່ານຈະຕ້ອງເຂົ້າໃຈ ແລະ ຮັບປະກັນວ່າທ່ານມີຄວາມອາດສາມາດທີ່ຈະປະຕິບັດຢ່າງສອດຄ່ອງ ແລະ ຖືກຕ້ອງຕະຫຼອດໄລຍະເວລາຂອງການກູ້ຢືມທີ່ໄດ້ລະບຸໄວ້ ໃນສັນຍາ.

3 ອົງປະກອບທີ່ວ່າມານີ້ຈະສ້າງຜົນປະໂຫຍດໃຫ້ກັບທຸກໆສິນເຊື່ອໄດ້. ປະກອບມີ 1) ອັດຕາດອກເບ້ຍ, 2) ເງື່ອນໄຂການຊໍາລະເງິນ, 3) ຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນ. ມັນຄືຄວາມຮັບຜິດຊອບຂອງເຮົາທີ່ຈະຕ້ອງເຂົ້າໃຈວ່າແຕ່ລະອົງປະກອບທີ່ກ່າວມານັ້ນມີຄວາມໝາຍວ່າແນວໃດ ແລະ ມັນສົ່ງຜົນຕໍ່ການກູ້ຢືມໄດ້ແນວໃດ.

1. ອັດຕາດອກເບ້ຍ

ອັດຕາດອກເບ້ຍ - ແມ່ນຈໍານວນເງິນທີ່ຈະຕ້ອງຫັກເກັບຈາກຈໍານວນເງິນຕົ້ນທຶນ (ຈໍານວນເງິນເລີ່ມຕົ້ນຈາກການກູ້ ຫຼື ຍອດລວມຈາກ ເງິນທີ່ກູ້ຢືມ) ໂດຍທີ່ຜູ້ປ່ອຍກູ້ຈະເກັບຈາກຜູ້ກູ້ ແລະ ຈະສະແດງເປັນເປີເຊັນຕາມຕົ້ນທຶນ.

ອັດຕາດອກເບ້ຍແມ່ນຈະອີງຕາມປະເພດຂອງສິນເຊື່ອ ແລະ ໄລຍະເວລາຂອງການຊໍາລະຄືນ.

ພວກເຮົາອາດຈະເລືອກເອົາສິນເຊື່ອທີ່ມີອັດຕາດອກເບ້ຍສູງຖ້າຫາກຢາກໄດ້ເງິນດ່ວນ. ຕົວຢ່າງເຊັ່ນ: ສິນເຊື່ອທີ່ມີອັດຕາດອກເບ້ຍສູງນີ້ ຈະຖືກຮຽກວ່າ “ສິນເຊື່ອເງິນດ່ວນ”, ເປັນການປ່ອຍສິນເຊື່ອຂະໜາດນ້ອຍໃຫ້ແກ່ຜູ້ປ່ອຍກູ້ໄດ້ໃນທັນທີກໍລະນີທີ່ພວກເຂົາຕ້ອງການເງິນ ດ່ວນເພື່ອເຫດຜົນສ່ວນຕົວ ຫຼື ທາງທຸລະກິດຂອງພວກເຂົາ.

ສິນເຊື່ອທີ່ມີອັດຕາດອກເບ້ຍຕໍ່າ ກໍ່ຄືສິນເຊື່ອທີ່ຈະຕ້ອງຈ່າຍອັດຕາດອກເບ້ຍເປັນລາຍເດືອນ ແຕ່ໄລຍະການຊໍາລະຄືນແມ່ນຍາວ. ຊຶ່ງກໍລະນີນີ້ຈະພິຈາລະນາໃຫ້ແກ່ບຸກຄົນໃດໜຶ່ງທີ່ມີຄວາມໜ້າເຊື່ອຖື ແລະ ຖືໄດ້ວ່າເປັນຜູ້ປ່ອຍກູ້ “ທີ່ມີຄວາມສ່ຽງຕໍ່າ” ເພາະວ່າພວກ ເຂົາໄດ້ສະເເດງໃຫ້ເຫັນວ່າບຸກຄົນດັ່ງກ່າວມີຄວາມຮັບຜິດຊອບ, ໄວ້ໃຈໄດ້ ໃນການຊໍາລະໜີ້ໃຫ້ແກ່ຜູ້ປ່ອຍກູ້ໃນໄລຍະທີ່ຜ່ານມາ.

ຕົວຢ່າງເຊັ່ນ: ສິນເຊື່ອມູນຄ່າ 5000 ໂດລາສະຫະລັດ (45.208.520.00 ກີບ) ທີ່ມີອັດຕາດອກເບ້ຍຈໍານວນ 10% ໃນໄລຍະເວລາ 5 ປີແມ່ນຈະຕົກເປັນມູນຄ່າ 1,300 ໂດລາສະຫະລັດ  (11.754.215.20 ກີບ) ສະເພາະຄ່າດອກເບ້ຍ, ຊຶ່ງເງິນທີ່ຈະຊໍາລະຄືນທັງໝົດ ແມ່ນຕົກເປັນ 6,300 +  ໂດລາສະຫະລັດ (56.962.735.20 ກີບ)

ໂດຍທໍາມະດາແລ້ວ,  ທ່ານຄວນຈະຖາມຜູ້ປ່ອຍກູ້ສະເໝີວ່າອັດຕາດອກເບ້ຍລາຍເດືອນນັ້ນ ແມ່ນເທົ່າໃດ, ເພື່ອທີ່ຈະສາມາດກໍານົດໄດ້ ວ່າຈໍານວນເງິນເທົ່າໃດທີ່ທ່ານຈະຕ້ອງຈ່າຍທັງໝົດ. ຊຶ່ງອັດຕາດອກເບ້ຍນັ້ນປົກກະຕິແລ້ວແມ່ນຈະຂຶ້ນກັບໄລຍະເວລາຂອງການຜ່ອນຊໍາ ລະທັງໝົດຂອງສິນເຊື່ອນັ້ນໆ.

2.   ໄລຍະເວລາຂອງການຜ່ອນຊໍາລະ

ໄລຍະເວລາຂອງການຜ່ອນຊໍາລະ - ແມ່ນການຊໍາລະເງິນທີ່ໄດ້ກູ້ຢືມມາໃຫ້ແກ່ຜູ້ປ່ອຍກູ້ພ້ອມກັບ ອັດຕາດອກເບ້ຍ.

ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວໄລຍະເວລາໃນການຊໍາລະຄືນ ແມ່ນ ຈະອີງຕາມປະເພດຂອງສິນເຊື່ອ ວ່າຈະຈ່າຍກັນແນວໃດບົນພື້ນຖານການຕົກລົງ ເຫັນດີລະຫວ່າງ ຜູ້ປ່ອຍກູ້ ແລະ ຜູ້ກູ້ຢືມ. ຕາມຈໍານວນທີ່ຜູ້ກູ້ຈະສາມາດຈ່າຍຄືນໃຫ້.

ພວກເຮົາແມ່ນຮັບການຊໍາລະສິນເຊື່ອຢ່າງສະໝໍ່າສະເໝີ ໂດຍປົກກະຕິແລ້ວແມ່ນທຸກໆເດືອນ.​ ເຖິງແນວໃດກໍ່ຕາມຖ້າຫາກວ່າການ ຊໍາລະນັ້ນຫາກບໍ່ກົງເວລາ, ອັດຕາດອກເບ້ຍກໍ່ອາດຈະຖືກເພີ່ມເຂົ້າໃນເງິນຕົ້ນ, ຊຶ່ງມັນອາດເປັນສິ່ງທີ່ບໍ່ຄ່ອຍດີປານໃດແກ່ພວກເຮົາ.

ແລ້ວສິ່ງດັ່ງກ່າວນັ້ນມັນຈະສົ່ງຜົນແນວໃດຕໍ່ໂຕຜູ້ກູ້ຢືມ?

ໄລຍະເວລາຂອງການຜ່ອນຊໍາລະທີ່ຍາວ ຫຼື ເອີ້ນອີກຢ່າງໜຶ່ງວ່າ “ສິນເຊື່ອໄລຍະຍາວ” ກໍ່ຄືສິນເຊື່ອທີ່ມີອັດຕາດອກເບ້ຍຕໍ່ເດືອນຕໍ່າ ຊຶ່ງໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວ ແມ່ນມີໄລຍະເວລາເຖິງ 5 ປີ ຫຼື ຫຼາຍກວ່ານັ້ນ. ຕົວຢ່າງເຊັ່ນ: ສິນເຊື່ອນັກສຶກສາທີ່ມີ ໄລຍະເວລາຂອງການຜ່ອນຊໍາລະເປັນແຕ່ລະເດືອນມີໄລຍະເວລາເຖິງ 20 ປີຂຶ້ນໄປ.

ໄລຍະເວລາຂອງການຜ່ອນຊໍາລະທີ່ສັ້ນ ຫຼື “ສິນເຊື່ອໄລຍະກາງ ຫຼື ສັ້ນ” ແມ່ນຈະມີອັດຕາດອກເບ້ຍຕໍ່ເດືອນທີ່ຂ້ອນຂ້າງສູງຂຶ້ນ. ຊຶ່ງໄລຍະເວລາຂອງການຜ່ອນຊໍາລະແມ່ນອາດຈະເປັນ 6 ເດືອນກໍ່ໄດ້ແຕ່ສູງສຸດແມ່ນບໍ່ເກີນ 5 ປີ.

ໄລຍະເວລາຂອງການຜ່ອນຊໍາລະ ແລະ ອັດຕາດອກເບ້ຍ ແມ່ນຍັງຂຶ້ນກັບການຕົກລົງເລື່ອງປະເພດຂອງຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນທີ່ໄດ້ເຊັນກັບຜູ້ປ່ອຍກູ້ອີກດ້ວຍ.

3. ຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນ

ຖ້າຫາກຂ້າພະເຈົ້າຫາກເປັນນັກທຸລະກິດ ຫຼື ບຸກຄົນທີ່ກໍາລັງຕ້ອງການທີ່ຈະກູ້ເງິນຈໍານວນໃດໜຶ່ງຢ່າງມີຄວາມຮັບຜິດຊອບ, ຂ້າພະເຈົ້າ ອາດຈະເລືອກເອົາປະເພດສິນເຊື່ອທີ່ມີຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນ.

ຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນ ແມ່ນສິ່ງທີ່ມີຄ່າ ຫຼື ຊັບສິນເຊັ່ນວ່າ: ລົດ ຫຼື ເຮືອນຂອງຂ້ອຍ ທີ່ບຸກຄົນ ຫຼື ນິຕິບຸກຄົນໄດ້ສະເໜີຕໍ່ຜູ້ປ່ອຍກູ້ເພື່ອຄໍ້າປະ ກັນໃຫ້ແກ່ສິນເຊື່ອ. ຖ້າຫາກບໍ່ສາມາດຊໍາລະຄືນ, ຜູ້ປ່ອຍກູ້ກໍ່ມີສິດຍຶດເອົາຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນດັ່ງກ່າວໄດ້.

ນີ້ແມ່ນປະເພດຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນທົ່ວໄປ ສໍາຫຼັບບຸກຄົນ ແລະ ນິຕິບຸກຄົນ :

ຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນທີ່ຈັບຕ້ອງໄດ້:

1. ອະສັງຫາລິມະຊັບຕ່າງໆທີ່ຈັບຕ້ອງໄດ້ເຊັ່ນ: ເຮືອນ, ດິນ ຫຼື ອາຄານພານິດ;

2. ສາງສິນຄ້າ

 ຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນທີ່ບໍ່ສາມາດຈັບຕ້ອງໄດ້:

3. ສິນເຊື່ອທີ່ຄໍ້າປະກັນດ້ວຍບັນຊີເງິນຝາກ - ຫຼັກຊັບທີ່ນໍາມາຄໍ້າປະກັນດ້ວຍບັນຊີເງິນຝາກປະເພດຕ່າງໆນັ້ນ, ທະນາຄານສາມາດຫັກຈຳນວນເງິນໃນ ບັນຊີດັ່ງກ່າວ ຖ້າຫາກວ່າມີການຜິດນັດການຊຳລະເກີດຂຶ້ນ.

4. ໃບແຈ້ງໜີ້ທີ່ຍັງບໍ່ທັນຊໍາລະ

5. ສິດຄອບຄອງຊັບສິນທີ່ລູກໜີ້ນຳມາຄໍ້າປະກັນ ເພື່ອຮັບປະກັນການໃຊ້ໜີ້ສິນ- ສິດທິທາງກົດໝາຍຕໍ່ກັບບັນດາຊັບສິນຕ່າງໆຂອງທຸລະກິດທີ່ທຽບ ເທົ່າກັບຈໍານວນໜີ້ສິນ (ພັນທະບັດ, ຮຸ້ນ ແລະ ອື່ນໆ)

6. ຫຼັກຖານດ້ານລາຍຮັບ/ບັນຊີເງິນຝາກ

7. ໃບມອບສິດ

ໂດຍປົກກະຕິແລ້ວຖ້າເຮົາເອົາຫຼັກຊັບທີ່ມີມູນຄ່າສູງເທົ່າໃດມາຄໍ້າປະກັນນໍາຜູ້ປ່ອຍກູ້, ອັດຕາດອກເບ້ຍຂອງສິນເຊື່ອກໍ່ຍິ່ງຕໍ່າລົງເທົ່ານັ້ນ. ຕົວຢ່າງເຊັ່ນ: ຖ້າຜູ້ກູ້ຫາກສະເໜີທີ່ຈະເອົາເຮືອນ ຫຼື ລົດມາເປັນຫຼັກຊັບເພື່ອຄໍ້າປະກັນ ພວກເຂົາກໍ່ຈະໄດ້ສິນເຊື່ອທີ່ມີອັດຕາດອກເບ້ຍຕໍ່າລົງ. ແຕ່ຖ້າຫາກພວກເຂົາ ບໍ່ສາມາດຊໍາລະໜີ້ຄືນຊັບສິນດັ່ງກ່າວກໍ່ຈະຕົກເປັນກໍາມະສິດຂອງຜູ້ປ່ອຍກູ້.

ຂໍ້ກໍານົດກ່ຽວກັບຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນແມ່ນຈະມີຄວາມແຕກຕ່າງກັນອອກໄປຊຶ່ງແລ້ວແຕ່ຜູ້ປ່ອຍກູ້, ສະນັ້ນແລ້ວ, ການກວດໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າເຮົາພ້ອມທີ່ຈະ ຮັບຄວາມສ່ຽງເມື່ອນໍາຫຼັກຊັບມາຄໍ້າປະກັນ ນັ້ນຄືຫົວໃຈສໍາຄັນ. ພວກເຮົາຈະປຶກສາກັນຢ່າງລະອຽດກ່ຽວກັບຫຼັກຊັບຄໍາປະກັນຢູ່ໃນພາກ ຄວາມຮູ້ເລື່ອງເງິນ.

ແລ້ວເຮົາກໍ່ຮູ້ກັນແລ້ວວ່າແມ່ນຫຍັງຄື 3 ເສົາຫຼັກຂອງສິນເຊື່ອສໍາຫຼັບຜູ້ບໍລິໂພກ, ພວກເຮົາສາມາດທີ່ຈະເລີ່ມຊອກຫາທາງເລືອກຂອງສິນເຊື່ອທີ່ແຕກ ຕ່າງກັນໄປ ແລະ ວາງແຜນການຜ່ອນຊໍາລະເງິນທີ່ເໝາະຕໍ່ຄວາມຕ້ອງການຂອງທ່ານ ແລະ ທຸລະກິດຂອງທ່ານໄດ້.

ນີ້ເປັນພຽງຈຸດເລີ່ມຕົ້ນເທົ່ານັ້ນ,  ແຕ່ທ່ານຕ້ອງເຮັດໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທ່ານໄດ້ເລືອກອັດຕາດອກເບ້ຍ, ເງື່ອນໄຂການຜ່ອນຊໍາລະ ແລະ ຕົກລົງເລື່ອງຫຼັກຊັບ ຄໍ້າປະກັນທີ່ເໝາະສົມຕັ້ງແຕ່ເລີ່ມຕົ້ນໃນການກູ້ຢືມເລີຍ, ພຽງເທົ່ານີ້ທ່ານກໍ່ມາຮອດເຄິ່ງທາງໃນການກູ້ຢືມຢ່າງມີຄວາມຮັບຜິດຊອບ ແລະ ປະສົບຜົນສໍາເລັດແລ້ວ.

ຈຸດເລີ່ມຕົ້ນທີ່ດີເກີດຂຶ້ນໄດ້ໂດຍພຽງແຕ່ທ່ານສຶກສາຂໍ້ມູນກ່ຽວກັບການຄິດໄລ່ສິນເຊື່ອ ແລະ ສາມາດຂໍຄໍາປຶກສາຟຣີທາງດ້ານການເງິນກັບກຸງສີ ທີ່ນີ້ ກຸງສີ ລິດຊິ້ງ

ພວກເຮົາຫວັງວ່່າທ່ານຈະເພີດເພີນກັບບົດຄວາມ “ຄວາມຮູ້ເລື່ອງເງິນ” ໃນພາກທີໜຶ່ງຂອງ Yula.la ຄັ້ງນີ້. ຊຶ່ງບົດຄວາມນີ້ແມ່ນຈະປະກອບມີ ບັນດາຄໍາແນະນໍາດ້ານການເງິນໃຫ້ແກ່ນັກລົງທຶນ ແລະ ຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ເປັນຄົນລາວ. ໃນພາກທໍາອິດຂອງ ຄວາມຮູ້ເລື່ອງເງິນກັບ Yula.la ນີ້ ແມ່ນໄດ້ຮັບການສະໜັບສະໜູນໂດຍ ກຸງສີລີດຊິ້ງ, ສະຖາບັນການເງິນທີ່ມີມາດຕະຖານສາກົນ, ທີ່ຢູ່ພາຍໃຕ້ການຄຸ້ມຄອງຂອງ ທະນາຄານແຫ່ງ ສປປ ລາວ